Blanchiment via les compagnies d'assurance en Afrique : alerte LBC-FT

L'assurance africaine : un vecteur de blanchiment encore trop discret

J'ai eu l'occasion, lors d'un atelier GIABA à Dakar en 2022, d'échanger avec un inspecteur de la CRCA (Conférence Interafricaine des Marchés d'Assurances). Sa phrase m'a marqué : « Le secteur de l'assurance, c'est la porte d'entrée que tout le monde oublie de surveiller. » Trois ans après, rien n'a vraiment changé.

En Afrique subsaharienne, le marché de l'assurance représente environ 1,5 % du PIB continental — mais sa croissance est réelle, portée par le Nigeria, la Côte d'Ivoire, le Maroc, le Kenya et l'Afrique du Sud. Et avec cette croissance vient, inévitablement, l'appétit des blanchisseurs.

Comment fonctionne le blanchiment par l'assurance ?

Le schéma classique, celui qu'on retrouve au Cameroun comme au Sénégal, repose sur trois actes simples. D'abord, le criminel souscrit une police d'assurance-vie ou un contrat de capitalisation en payant des primes importantes en espèces. Ensuite, il demande un rachat anticipé — en acceptant même les pénalités financières. Ce qui sort, c'est de l'argent propre, traçable, avec un document officiel d'un assureur agréé.

Ce mécanisme est redoutablement efficace. Les pénalités de rachat anticipé ? Ce sont juste les frais de blanchiment. Un coût opérationnel, pas une contrainte.

Les faux sinistres : une variante sous-estimée

Au Nigeria et en Côte d'Ivoire, les autorités de régulation ont documenté des cas de collusion entre assurés et agents pour monter de faux sinistres — incendies fictifs, accidents de véhicules arrangés. L'indemnisation reçue est alors de l'argent blanchi, avec une couverture documentaire solide. Le GABAC a signalé ce type de fraude dans son rapport 2021 sur les typologies de blanchiment en zone CEMAC.

Les produits d'assurance-vie indexés sur des unités de compte

Plus sophistiqué encore : certains contrats liés à des fonds d'investissement permettent de faire circuler des fonds entre plusieurs juridictions via des rachats partiels, des avances sur police, ou des arbitrages entre fonds. Dans la zone UEMOA, ces produits sont encore peu régulés du point de vue LBC-FT. Les Cellules de Renseignements Financiers (CRF) du Bénin et du Togo ont d'ailleurs émis des alertes internes sur ce point en 2023.

Le profil des clients à risque dans ce secteur

Voici ce que l'on observe sur le terrain, et que tout professionnel de la conformité en assurance doit avoir en tête :

• Un client qui paie de grosses primes en cash, souvent via des intermédiaires (courtiers, agents généraux), sans justification de revenus cohérente.
• Un bénéficiaire de contrat désigné dans un pays tiers, sans lien familial apparent avec le souscripteur.
• Des demandes de rachat quelques semaines seulement après la souscription — parfois le même mois.
• Des personnes politiquement exposées (PPE) qui souscrivent au nom de proches ou de sociétés écrans.
• Des entreprises du secteur informel qui capitalisent via des contrats de groupe pour leurs « salariés ».

Ces signaux, pris isolément, peuvent sembler banals. Combinés, ils forment un tableau qui justifie une déclaration de soupçon immédiate.

Les failles structurelles du dispositif LBC-FT dans l'assurance africaine

Soyons honnêtes. Le problème n'est pas que les textes n'existent pas. La directive UEMOA de 2015 sur la LBC-FT couvre bien le secteur des assurances. Le GAFI a produit des lignes directrices spécifiques. Mais entre le texte et l'application, il y a un gouffre.

Dans beaucoup de pays, les agents et courtiers d'assurance — qui sont le premier point de contact client — ne reçoivent aucune formation LBC-FT. Zéro. J'ai posé la question lors d'un séminaire à Lomé : sur 40 agents présents, moins de cinq connaissaient l'obligation de vigilance renforcée pour les PPE. C'est là que se trouve la vraie vulnérabilité.

Les directions de conformité, quand elles existent, sont souvent sous-staffées et peu dotées en outils de détection. Le scoring client, la cartographie des risques, les systèmes de monitoring des transactions — tout cela reste embryonnaire chez la majorité des compagnies d'assurance africaines, surtout hors des grands groupes panafricains comme Sanlam, NSIA ou Activa.

Ce que disent les recommandations du GAFI sur l'assurance

La Recommandation 26 du GAFI impose aux pays de soumettre les assureurs vie à une supervision LBC-FT efficace. En pratique, dans la zone GABAC (Afrique centrale), les superviseurs du secteur des assurances et ceux de la LBC-FT travaillent rarement en coordination. Le cloisonnement institutionnel est un risque en soi.

Le GIABA, dans son évaluation mutuelle du Sénégal publiée en 2023, a pointé le faible niveau de conformité technique des assureurs dans la mise en œuvre des mesures de vigilance à l'égard de la clientèle. Ce n'est pas une surprise pour ceux qui travaillent dans ce secteur — mais c'est maintenant documenté officiellement.

Ce que doit faire un professionnel de la conformité en assurance

Si vous êtes responsable conformité dans une compagnie d'assurance, ou auditeur externe, ou régulateur, voici ce que je recommande sur la base de l'expérience terrain :

• Revoir la cartographie des risques en intégrant explicitement les produits d'assurance-vie et de capitalisation comme vecteurs potentiels de blanchiment.
• Former les réseaux de distribution — pas seulement les équipes internes — aux signaux d'alerte LBC-FT. C'est non négociable.
• Mettre en place des seuils de surveillance automatique sur les rachats anticipés, en particulier dans les 12 premiers mois de souscription.
• Renforcer la vérification d'identité et de source des fonds dès le stade de la souscription, pas seulement pour les montants élevés.
• Systématiser les échanges d'informations avec les CRF nationales dès qu'un faisceau d'indices est détecté.

Se former sérieusement sur ces enjeux est devenu incontournable. Des parcours comme l'Expertise en LBC-FT-FP permettent justement d'acquérir une maîtrise opérationnelle des typologies sectorielles — y compris dans l'assurance — avec une approche ancrée dans les réalités africaines.

Le secteur de l'assurance en Afrique est en pleine croissance. C'est une bonne nouvelle pour l'inclusion financière. Mais cette croissance attire aussi des acteurs malveillants qui cherchent précisément les angles morts du système. Notre rôle, en tant que praticiens de la conformité, est de les fermer — un à un.