Blanchiment via le commerce informel en Afrique : risques LBC-FT

Le commerce informel africain : un écosystème à haut risque LBC-FT

En Afrique subsaharienne, le secteur informel représente entre 70 et 90 % de l'emploi et génère une part considérable du PIB de nombreux pays. Des marchés de Lomé à ceux de Dakar, de Lagos à Kinshasa, des milliers de transactions se nouent chaque jour, souvent sans traçabilité documentaire, sans contrôle institutionnel et, par conséquent, sans aucune vigilance LBC-FT. Ce terreau fertile est depuis longtemps identifié par les organisations criminelles comme un canal privilégié pour recycler des fonds d'origine illicite. Pourtant, il reste l'un des angles les plus négligés dans les stratégies nationales de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme (LBC-FT).

Pour les professionnels de la finance, de la conformité et de l'audit opérant en Afrique ou au sein de la diaspora, comprendre les mécanismes de blanchiment via le commerce informel est désormais une compétence incontournable. La Expertise en LBC-FT-FP proposée par RiskFreen Academy vous permet d'acquérir cette maîtrise avec une approche ancrée dans les réalités africaines.

Comment le commerce informel facilite le blanchiment des capitaux

1. L'absence de traçabilité des transactions

La première faille structurelle du commerce informel réside dans l'inexistence quasi totale de documentation des flux financiers. Les vendeurs des marchés traditionnels, les grossistes ambulants, les commerçants transfrontaliers opèrent en cash, sans factures normalisées, sans registres comptables vérifiables. Cette opacité constitue un environnement idéal pour intégrer des fonds illicites dans l'économie réelle sans laisser de traces exploitables par les autorités compétentes.

Un blanchisseur peut aisément surestimer les revenus d'un commerce informel florissant — une boutique de textile, un point de vente de produits électroniques ou un étalage de produits alimentaires — pour justifier une accumulation soudaine de richesses. En l'absence de systèmes de contrôle, la détection de ces anomalies devient extrêmement difficile.

2. Le commerce transfrontalier informel : un conduit privilégié

L'Afrique dispose de frontières parmi les plus longues et les plus poreuses du monde. Le commerce transfrontalier informel, estimé à plusieurs milliards de dollars annuellement selon la Commission économique des Nations Unies pour l'Afrique (CEA), échappe largement aux mécanismes douaniers et financiers officiels. Ce phénomène est particulièrement prononcé dans les corridors Bénin-Nigeria, Mali-Côte d'Ivoire, RDC-Rwanda et Cameroun-Nigeria, zones sous surveillance du GIABA et du GABAC.

Les marchandises — produits pétroliers, téléphones, textiles, denrées alimentaires — servent souvent de support au blanchiment par sur ou sous-facturation. Un importateur peut déclarer une valeur de marchandise inférieure à la réalité, régler la différence en espèces hors circuit officiel, et ainsi réintroduire des capitaux illicites dans l'économie formelle à travers un réseau de revendeurs informels.

3. Les réseaux hawala et les systèmes informels de transfert de valeur

Intimement liés au commerce informel, les systèmes informels de transfert de valeur (SITV) — dont le hawala et ses variantes africaines — constituent un autre vecteur de blanchiment. Ces réseaux permettent de transférer des sommes importantes d'un pays à un autre, voire d'un continent à un autre, en dehors de tout système bancaire réglementé. Les participants se connaissent par réputation, les transactions sont enregistrées dans des carnets personnels, et le règlement final peut prendre la forme de marchandises, de services ou de compensations en nature.

Le GIABA (Groupe Intergouvernemental d'Action contre le Blanchiment d'Argent en Afrique de l'Ouest) a émis plusieurs alertes typologiques sur l'usage de ces systèmes par des réseaux criminels, notamment pour financer des mouvements terroristes dans le Sahel et le bassin du lac Tchad.

Les indicateurs d'alerte à maîtriser

Pour un professionnel de la conformité ou un auditeur, identifier les signaux d'alerte liés au commerce informel est essentiel. Voici les principaux indicateurs à surveiller :

• Afflux soudain de liquidités dans un compte bancaire en lien avec une activité commerciale informelle, sans justification économique crédible.
• Dépôts multiples et fractionnés (structuring) effectués dans différentes agences bancaires pour rester sous les seuils déclaratifs réglementaires.
• Recours fréquent à des intermédiaires non identifiés pour régler des transactions commerciales d'envergure.
• Incohérence entre le volume de marchandises déclaré aux douanes et les flux financiers enregistrés dans les comptes bancaires du commerçant.
• Utilisation intensive de monnaies étrangères en cash (dollars, euros) dans des transactions locales sans justification claire.
• Réseau de sous-agents informels servant de collecteurs de fonds sans agrément ni supervision réglementaire.

Le cadre réglementaire africain face à ce défi

Les dispositifs LBC-FT en Afrique ont longtemps été construits autour du secteur financier formel : banques, compagnies d'assurance, marchés financiers. La régulation du commerce informel reste embryonnaire dans la plupart des pays membres du GIABA et du GABAC. Certes, les recommandations du GAFI (notamment la R.22 relative aux Entreprises et Professions Non Financières Désignées – EPNFD) incluent des catégories qui peuvent englober certains acteurs du commerce informel, comme les négociants en métaux précieux ou les marchands d'art. Mais leur mise en œuvre sur le terrain reste très insuffisante.

Plusieurs États ont néanmoins amorcé des réformes. Le Sénégal, la Côte d'Ivoire et le Maroc ont engagé des démarches de formalisation progressive du secteur informel, intégrant des obligations de traçabilité et d'identification. Ces initiatives, bien qu'encourageantes, peinent à atteindre l'échelle nécessaire pour couvrir l'ensemble des flux commerciaux informels.

Responsabilités des institutions financières

Les banques et établissements financiers jouent un rôle central dans la détection des flux illicites issus du commerce informel. Toute institution financière servant des clients exerçant des activités commerciales informelles doit appliquer une vigilance renforcée, notamment :

• Vérifier la cohérence entre le profil économique du client et les flux observés sur son compte.
• Exiger des justificatifs de revenus commerciaux même pour des activités informelles (factures manuscrites, attestations de fournisseurs, relevés de marché).
• Former les chargés de clientèle à la détection des typologies spécifiques au commerce informel africain.
• Déclarer systématiquement les opérations suspectes à la Cellule Nationale de Traitement des Informations Financières (CENTIF) ou équivalent national.

Vers une expertise spécialisée dans les réalités africaines

La lutte contre le blanchiment via le commerce informel ne peut se réduire à l'application mécanique de standards internationaux conçus pour des économies entièrement formalisées. Elle exige une compréhension fine des dynamiques locales, des circuits économiques régionaux et des typologies propres aux marchés africains. C'est précisément l'ambition de la Expertise en LBC-FT-FP de RiskFreen Academy : former des professionnels capables d'agir avec pertinence dans ce contexte spécifique.

Pour les auditeurs, compliance officers et responsables conformité travaillant en Afrique ou avec des contreparties africaines, investir dans une formation certifiante adaptée à ces réalités n'est plus une option — c'est une nécessité stratégique face à l'évolution des risques et aux exigences croissantes des régulateurs régionaux.