Le rôle des banques correspondantes dans le blanchiment en Afrique

Les banques correspondantes : un maillon critique de la chaîne LBC-FT en Afrique

Dans un continent où la majorité des transactions internationales transitent par des établissements financiers étrangers, les relations de correspondance bancaire occupent une place stratégique dans le dispositif de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme (LBC-FT). Pour les professionnels africains de la finance, de la conformité et de l'audit, comprendre les vulnérabilités de ce mécanisme est une compétence indispensable — et souvent sous-estimée.

Qu'est-ce qu'une banque correspondante ?

Une banque correspondante est un établissement financier qui fournit des services bancaires à une autre banque dite « banque répondante », généralement établie dans un pays différent. Ces services comprennent notamment :

• Le traitement des paiements internationaux (virements SWIFT)
• La gestion de comptes en devises étrangères (comptes Nostro/Vostro)
• L'accès aux marchés financiers internationaux
• Les services de compensation et de règlement

Pour une banque camerounaise souhaitant effectuer un virement en dollars vers New York, elle doit nécessairement passer par une banque correspondante américaine. Ce relais est structurel dans l'architecture financière mondiale — et c'est précisément là que résident les risques.

Pourquoi l'Afrique est-elle particulièrement exposée ?

Le continent africain présente des caractéristiques qui amplifient les risques liés aux banques correspondantes. Premièrement, la dépendance aux devises étrangères est forte : le dollar américain, l'euro et la livre sterling dominent les transactions internationales, obligeant les banques locales à maintenir des relations de correspondance avec des établissements occidentaux. Deuxièmement, la fragmentation du secteur bancaire dans certaines zones — notamment en Afrique subsaharienne francophone — crée un écosystème d'établissements de taille modeste, parfois moins bien équipés en matière de conformité.

Le GIABA (Groupe Intergouvernemental d'Action contre le Blanchiment d'Argent en Afrique de l'Ouest) et le GABAC (Groupe d'Action contre le Blanchiment d'Argent en Afrique Centrale) ont tous deux signalé dans leurs rapports typologiques que les circuits de correspondance bancaire constituent un vecteur significatif d'introduction de fonds illicites dans le système financier régional.

Les schémas d'exploitation les plus documentés

1. Le recours aux banques écrans

Des criminels créent ou utilisent des institutions financières fictives ou faiblement régulées dans des juridictions permissives. Ces entités ouvrent ensuite des comptes auprès de banques correspondantes sérieuses en se présentant comme des intermédiaires légitimes. L'argent illicite transite ainsi en bénéficiant de la réputation de la banque correspondante de renom.

2. La sur-facturation et sous-facturation dans le commerce international

Intimement lié aux relations de correspondance, ce mécanisme consiste à manipuler la valeur des importations ou exportations dans les documents commerciaux transmis via les canaux bancaires. Une marchandise valant 100 000 USD est facturée 200 000 USD ; la différence, transférée par virement international, constitue un transfert de valeur illicite invisible à première vue. En Afrique de l'Ouest, ce phénomène est particulièrement actif dans les secteurs du cacao, du pétrole et des ressources minières.

3. L'exploitation des comptes Nostro non surveillés

Les comptes Nostro — détenus par une banque locale dans les livres de sa correspondante étrangère — peuvent être utilisés pour réaliser des opérations de dispersion de fonds si leur surveillance est insuffisante. Des transactions multiples de faible montant, effectuées sur une courte période, permettent de contourner les seuils de déclaration.

Les obligations réglementaires applicables

Face à ces risques, les régulateurs internationaux et africains ont renforcé les exigences encadrant les relations de correspondance bancaire. Les Recommandations du GAFI — notamment la Recommandation 13 — imposent aux banques correspondantes de :

• Recueillir suffisamment d'informations sur la banque répondante pour comprendre la nature de ses activités
• Évaluer la réputation de l'établissement répondant et la qualité de son contrôle en matière de LBC-FT
• Obtenir l'approbation de la direction générale avant d'établir de nouvelles relations de correspondance
• Documenter les responsabilités respectives de chaque établissement dans la mise en œuvre des mesures de vigilance
• S'abstenir de nouer des relations avec des banques fictives (shell banks)

Au niveau africain, les banques centrales membres de l'UEMOA et de la CEMAC ont transposé ces exigences dans leurs dispositifs prudentiels respectifs. La BCEAO, par exemple, a émis des instructions spécifiques sur la diligence raisonnable applicable aux relations de correspondance transfrontalières.

Le phénomène du « de-risking » : une menace pour l'inclusion financière africaine

Un effet paradoxal des exigences renforcées en matière de correspondance bancaire est le de-risking : des grandes banques mondiales choisissent de mettre fin à leurs relations de correspondance avec des banques africaines jugées « trop risquées », plutôt que de supporter les coûts de conformité associés. Ce phénomène fragilise les systèmes financiers locaux, réduit les capacités de transferts internationaux et pousse certaines transactions vers des circuits informels — aggravant paradoxalement les risques de blanchiment qu'il entendait réduire.

Des pays comme le Zimbabwe, la Somalie ou certaines banques de la zone CEMAC ont été directement touchés par ces ruptures de correspondance, avec des conséquences mesurables sur leurs économies. La question du de-risking est désormais un sujet de dialogue diplomatique entre l'Union Africaine et les institutions financières internationales.

Ce que doit maîtriser le professionnel africain de la conformité

Pour un responsable conformité, un auditeur interne ou un analyste financier évoluant sur les marchés africains, la maîtrise des enjeux liés aux banques correspondantes se traduit concrètement par :

• La capacité à conduire une évaluation des risques spécifique aux contreparties correspondantes
• La connaissance des listes de surveillance (OFAC, listes onusiennes, etc.) et leur application dans le contexte de la vérification des banques partenaires
• La mise en place de procédures de revue périodique des relations de correspondance existantes
• La détection d'anomalies dans les flux transitant par les comptes Nostro/Vostro
• La rédaction de politiques internes conformes aux standards GAFI adaptés aux spécificités locales

Ces compétences s'acquièrent par une formation structurée et rigoureuse. La Expertise en LBC-FT-FP proposée par RiskFreen Academy est précisément conçue pour répondre à ces besoins, avec un contenu ancré dans les réalités réglementaires et opérationnelles du continent africain.

Conclusion

Les relations de correspondance bancaire ne sont pas un sujet réservé aux grandes banques internationales. Chaque professionnel africain de la finance qui intervient dans la validation de flux transfrontaliers, l'audit de transactions internationales ou la gestion du risque de contrepartie est directement concerné. Comprendre comment ces relations peuvent être détournées — et comment les sécuriser — est aujourd'hui une exigence professionnelle fondamentale, au même titre que la maîtrise des normes IFRS ou des techniques d'audit. Investir dans cette expertise, c'est contribuer à un système financier africain plus résilient, plus crédible, et mieux armé face aux menaces contemporaines du crime financier.